保险 - 理财规划之基础

在网上，很多人分享了如何通过投资实现财务自由，但很少有人会提到“保险”。我认为原因在于保险缺乏吸引力，大家不太喜欢看相关内容，或者可能还是有些人避讳讨论保险这个话题。

我个人认为，投资（如股票、信托、黄金、外汇、房地产、创业、虚拟货币等）固然是理财规划中重要的一环，但保险却是理财规划的基础。从下图可以清晰看到，保险（包括人寿、医疗和意外险）构成了理财规划的根基。如果没有保险，一旦发生重病或意外，手中的投资可能不得不被套现用作医药费。这就像一栋房子的地基。如果地基不稳固，房子遇到大事就会倒塌。因此，保险的本质是保护我们的资产和投资。

图摘自:保險分兩種：「保障型保險」和「理財型保險」，有什麼差別？｜買保險 SmartBeb

几十年前，保险确实是一个让人不太愿意谈及的话题，但这并不是保险本身的问题，而是某些保险代理人不良操作导致的。很多代理收了客户的保费却没有按时上缴，导致客户在需要理赔时才发现保单早已失效。还有些代理欺骗客户，明明没有购买保险，却每月仍然收取保费。类似的事件曾经非常普遍，正是这些不负责任的代理人使保险行业蒙受了污名。如今，随着信息透明度的提高和国家银行的监管，大家对保险的认知更加全面了，保险代理的诚信和操守也得到了很大改善，类似的欺骗事件已经少了很多。

我的父母就是早期被保险代理欺骗的受害者之一，这也是我父亲后来对保险非常抵触的原因。毕竟，每一分钱都是他们的血汗钱。幸运的是，我母亲依然相信保险，并坚持投保。当时医药卡并不普及，所以他们主要购买的是人寿保险。我父亲在我中学时期患上了心脏疾病，由于当时没有医药卡，家里又没有足够的积蓄，他为了不影响我们的学业，一直拖延治疗，直到病情加重后才去医院接受治疗。虽然手术之后有所好转，但不久他还是离开了我们。自那以后，我深刻体会到保险的重要性，尤其对于像我们这样的普通家庭来说，保险显得尤为关键。我非常感激母亲，虽然她没接受过多少教育，但她在我们高中毕业前就为我们购买了医疗保险，并且无论多么节俭都要按时缴纳保费。后来我自己工作后，开始自费承担保险费，并且在收入提高后逐步增加保障额度，当然是在我能力范围内进行的。我们非常幸运，后来我们遇到了一位非常负责任的保险代理。

很多人会说，“我没钱买保险。”但我觉得，正因为没有钱，我们才更需要保险。除非不介意在政府医院排队等病床，否则只有亲身经历过的人才能理解那种无奈和辛酸。很多人甚至连病床都没有，只能躺在医院的走廊上。

那么，为什么有钱人也买保险呢？我个人认为原因很简单，除了可以为后代留下一笔可观的遗产，更重要的是，即便他们财力雄厚，也不希望完全自己承担所有的医疗费用。让保险分摊一部分风险和损失，何乐而不为呢？这就是保险的意义所在。

以上仅是我的个人见解，适合我自己，但未必适合所有人。

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